Sở hữu nhà ở NZ không phải lúc nào cũng là con đường đáng tin cậy nhất để đảm bảo tài chính. Nhà báo Frances Cook đã xóa tan huyền thoại 'nhà là khoản đầu tư'.
Ngôi nhà bạn đang sống chính thức là khoản nợ phải trả nhiều hơn là tài sản. (Nguồn: istock.com)Sau nhiều năm làm việc trong lĩnh vực tài chính cá nhân, theo nhà báo Frances Cook có một điều khi nói ra khiến mọi người khó chịu hơn hầu hết các chủ đề khác, đó là ngôi nhà của bạn không phải là tài sản đầu tư.
Tuy việc sở hữu nhà riêng không phải một ý tưởng tồi. Nhưng đầu tư ư? Không. Và sau đây là cách giải thích của nhà báo này.
Tài sản hay nợ phải trả?
Một khoản đầu tư thì phải tạo ra tiền cho bạn. Đó mới là đủ điều kiện để được coi là tài sản – bạn có được một số loại tiền mặt trong tay.
Nhưng, miễn là bạn đang sống trong đó, ngôi nhà của riêng bạn không kiếm được tiền cho bạn.
Lý tưởng nhất là trường hợp bạn trả hết tiền thế chấp, và sau đó không phải trả bất cứ khoản nào cho nơi ở. Chắc chắn là tiết kiệm được một khoản chi phí lớn. Nhưng vẫn còn rất nhiều chi phí khác mà bạn phải trả để được hưởng lợi ích khi sống trong ngôi nhà đó như bảo hiểm nhà đất, thuế nhà đất, bảo trì, v.v.
Tóm lại, ngôi nhà của bạn không kiếm tiền cho bạn, nghĩa là nó không đủ điều kiện để được coi là tài sản. Thay vào đó, nó khiến bạn tốn tiền, khiến nó trở thành khoản nợ phải trả. Ít nhất là về mặt tài chính.
Một sự thật khắc nghiệt khác: trong nhiều năm dài bạn dành công sức để trả hết tiền cho ngôi nhà đó, nó thậm chí có thể kéo bạn thụt lùi.
Hãy nhìn vào những người đã mua nhà vào thời kỳ đỉnh của thị trường nhà ở năm 2021, những người sau đó phải đối mặt với mức tăng mạnh về lãi suất. Điều đó khiến khoản thanh toán thế chấp của nhiều người vượt quá khả năng chi trả của họ.
Điều duy nhất tệ hơn việc không thể mua nhà của riêng mình là sau khi mua xong, bạn phát hiện ra rằng mình không còn khả năng trả nợ, rồi mất một phần hoặc toàn bộ tiền đặt cọc ban đầu do bị ép bán.
Thực ra, cho đến khi trả hết tiền mua nhà, đó vẫn là tài sản của ngân hàng.
Điều này khiến chủ nhà rơi vào tình thế rủi ro hơn nhiều người muốn thừa nhận.
Chi phí cơ hội
Trả hết thế chấp sớm là giấc mơ của tất cả người mua nhà trên cả nước, nhưng đổ hết tiền vào nhà cũng có nghĩa là bạn không còn tiền để đầu tư các lĩnh vực khác.
Chuyên gia lập kế hoạch tài chính, ông Nick Carr từ Your Money Blueprint cho biết ông thực sự hối hận vì đã trả hết thế chấp sớm, vì ông có thể đã đầu tư một phần số tiền đó vào cổ phiếu sớm hơn.
"Rõ ràng là mọi thứ dễ dàng hơn khi nhìn lại, nhưng trong thời gian đó, lợi nhuận thị trường chứng khoán trung bình là 11-12%", ông nói.
"Lãi suất thế chấp vào thời điểm đó trung bình là 5,5%, vì vậy sau khi bạn trừ phí và thuế khỏi khoản đầu tư, thì khoảng cách giữa việc trả hết thế chấp và đầu tư là khoảng 5%".
"Chắc chắn đó là một cơ hội bị bỏ lỡ".
Như ông nói, nhìn lại là một điều tuyệt vời. Nhưng việc lập kế hoạch phân bổ tiền của bạn vào nhiều mục đích tiết kiệm cho tương lai, chẳng hạn như một khoản tiền nhỏ cho khoản thế chấp cũng như một khoản tiền nhỏ cho một thứ gì đó như cổ phiếu, có thể giúp bạn tránh được những hối tiếc như vậy sau này.
Vậy sở hữu nhà có phải là một canh bạc tồi không?
Trước khi mọi người bắt đầu lên tiếng bác bỏ, nhà báo cho biết theo quan điểm cô chắc chắn không phản đối việc sở hữu nhà. Mua nhà riêng vẫn có thể là một quyết định tài chính sáng suốt.
Nhà ở là một trong những khoản chi phí không thể thương lượng lớn nhất, vì vậy khoản thế chấp đã trả hết là một khoản chi phí cố định lớn đã biến mất.
Nó cũng có thể mang lại những lợi ích quan trọng cho lối sống, bao gồm cảm giác ổn định, khả năng đưa ra lựa chọn về cách bạn muốn trang trí nhà cửa và thậm chí là việc bạn có nuôi thú cưng hay không.
Những lợi ích về mặt tâm lý của việc sở hữu nhà là vô cùng lớn. (Nguồn: istock.com)Nhưng coi đó là một khoản đầu tư, khi thực tế không phải vậy, có thể gây khó khăn về mặt tài chính cho bạn. Vì vậy, điều quan trọng là phải hiểu những gì nó mang lại và không mang lại cho bạn.
Bạn sẽ cần những khoản đầu tư thực sự khi nghỉ hưu, nếu bạn muốn thoải mái về mặt tài chính.
Bạn muốn bật hệ thống sưởi ấm vào mùa đông? Sẽ cần tiền mặt. Bạn muốn nấu bữa tối, thậm chí là phải chi rất nhiều tiền với món chính là cá hồi? Sẽ cần tiền. Bạn muốn đưa cháu đi xem phim, để xem phần tiếp theo thứ 43 của Moana? Bạn cũng sẽ cần đến tiền.
Mọi người có thể phản bác lại rằng: "Nhưng ngôi nhà của tôi đang tăng giá trị khi chúng ta nói chuyện, và khi cuối cùng tôi nghỉ hưu và chỉ cần một nơi nhỏ hơn để sống, tôi sẽ sống trong một ngôi nhà rẻ hơn và có một đống tiền mặt còn lại."
Về lý thuyết thì đúng - và thị trường bất động sản có thể tăng vọt (mặc dù vài năm gần đây là một ví dụ khá nghèo nàn về điều đó). Nhưng "thu hẹp quy mô" không diễn ra thường xuyên như chúng ta mong đợi. Một ngôi nhà có chất lượng tương đương với ngôi nhà gia đình bạn, chỉ nhỏ hơn, có thể khó tìm. Bán, mua và chuyển nhà đều tốn kém và mất thời gian. Nhiều người chuyển đến một ngôi nhà rẻ hơn để giải phóng một số tiền mặt đã làm như vậy một cách miễn cưỡng và có lẽ sẽ thích hơn nếu dòng tiền đó đến từ một khoản đầu tư riêng biệt và cho phép họ ở lại ngôi nhà của mình.
Làm thế nào để có nhà và duy trì nó
Đây là lý do tại sao việc biết đâu là đầu tư và đâu không phải là đầu tư lại quan trọng đến vậy.
Nó mang đến cho bạn cơ hội lập kế hoạch để đưa một số tiền quan trọng đó vào tài khoản của bạn, cũng như tận hưởng ngôi nhà mà bạn đã trả hết nợ.
Cách dễ nhất có lẽ là tăng KiwiSaver của bạn. Đây là khoản đầu tư vững chắc, với các quy định chặt chẽ và có nghĩa là bạn đầu tư vào cổ phiếu và bất động sản dưới sự giám sát của các chuyên gia.
Khi đến thời điểm nghỉ hưu, bạn sẽ có một khoản tiền tiết kiệm trong tay để có thể tiếp tục kiếm tiền cho bạn và duy trì nó.
Nếu bạn có động lực để tiếp tục đầu tư bên ngoài KiwiSaver, thì bạn càng có nhiều sức mạnh hơn.
Cổ phiếu, bất động sản đầu tư (không phải ngôi nhà bạn đang ở) hoặc thậm chí là doanh nghiệp của riêng bạn, tất cả đều có thể là khoản đầu tư vững chắc giúp bạn duy trì dòng tiền lành mạnh.
Nhưng ngôi nhà của riêng bạn không thể làm được điều đó.
Theo 1news.co.nz – Duong Nguyen