Giải đáp cùng Susan: Bao nhiêu tuổi là quá già để được vay mua nhà?

Susan Edmunds, phóng viên tài chính của RNZ. Ảnh: RNZ

Câu hỏi 1: Sau khi đọc bài viết của bạn về cách vay mua nhà, vợ tôi và tôi tự hỏi liệu chúng tôi có thể nộp đơn xin vay với tình hình tài chính và xã hội của mình không và nếu được thì chúng tôi nên nộp đơn ở ngân hàng nào và số tiền chúng tôi có thể vay được là bao nhiêu. Tôi 61 tuổi (!!!), là nhân viên toàn thời gian, vợ của tôi 45 tuổi, hiện thất nghiệp nhưng đang hoàn thành một khóa học để nâng cao kỹ năng. Chúng tôi có hai đứa con 12 và 14 tuổi. Hiện tại chúng tôi đang thuê một ngôi nhà với giá 520 đô và chưa bao giờ chậm thanh toán. Tổng thu nhập ròng của chúng tôi là 77.000 đô. Số dư KiwiSaver của chúng tôi hiện là 38.000 đô và có một tài khoản tiết kiệm với 14.000 đô. Chúng tôi không nợ bất kỳ khoản tiền nào hoặc có mua trả góp.

Khi nộp đơn muốn vay, bạn có thể gặp phải những câu hỏi về thời gian bạn có thể làm việc và kiếm được mức thu nhập hiện tại của mình.

Các ngân hàng có yêu cầu không cho vay đối với những người sẽ phải vật lộn để trả khoản vay - vì vậy nếu có vẻ như thu nhập của bạn có thể giảm vào một thời điểm nào đó trong tương lai gần, điều đó có nghĩa là ngân hàng sẽ khó sẵn lòng hơn trong việc cho vay hoặc giảm số tiền cho bạn vay hoặc giới hạn thời gian cho phép bạn vay.

Nhìn chung, khi các ngân hàng đánh giá đơn đăng ký với những người đi vay có thể ngừng làm việc trong thời hạn thế chấp thông thường, họ muốn biết kế hoạch thoát hiểm của họ là gì. Bạn có tiền từ nơi khác để trả khoản vay tại thời điểm đó không, bạn có bị giảm thu nhập không... những thứ đại loại như vậy. Nếu bạn sử dụng KiwiSaver làm tiền gửi, thì đó sẽ không phải là tùy chọn để rút và trả khoản vay của bạn.

Nếu bạn dự định làm việc cho đến khi 70 tuổi, thì đó là chín năm thu nhập nữa. Ngân hàng có thể xem xét liệu vợ của bạn có đang làm việc và kiếm đủ tiền tại thời điểm đó để tự trả khoản thế chấp hay không.

Trong trường hợp của bạn, chuyên gia môi giới thế chấp Glen McLeod đã nói với tôi rằng bạn có thể có cơ hội tốt hơn nếu vợ của bạn đi làm, nhưng trước tiên vẫn còn những câu hỏi khác cần giải quyết, chẳng hạn như liệu bạn có thể nhận được trợ cấp chỗ ở hoặc hỗ trợ từ Working for Families để tăng thu nhập hay không, bạn đang xem xét mua nhà tại khu vực nào của đất nước và triển vọng tìm kiếm việc làm của vợ bạn.

Các ngân hàng có yêu cầu không cho vay đối với những người sẽ phải vật lộn để trả khoản vay, Susan Edmunds viết (hình ảnh lưu trữ). Ảnh: RNZ / Nate McKinnon

Câu hỏi 2: Liên quan đến dòng tiền xung quanh OCR (official cash rate) cao hơn. Ngân hàng Dự trữ (Reserve Bank) tăng chi phí bán buôn tiền cho các ngân hàng bán lẻ, những ngân hàng này chuyển chi phí tăng thêm cho người đi vay và trả nhiều hơn cho người gửi tiền. Một người hoài nghi có thể cho rằng điều này là lấy tiền từ người nghèo (để họ có ít tiền hơn để chi tiêu cho hàng tiêu dùng và do đó giảm lạm phát) để đưa cho người giàu, những người dường như không phải chịu bất kỳ khó khăn tài chính nào trong quá trình giảm lạm phát.

Đó có phải là một đánh giá công bằng không và nếu không thì… những người giàu có đang giúp giảm lạm phát như thế nào?

Đúng là khi lãi suất cao, những người vay tiền phải trả nhiều hơn và những người có tiền trong ngân hàng nhận được nhiều hơn. Đó là vì Ngân hàng Dự trữ đang cố gắng giảm tiêu dùng và khuyến khích tiết kiệm để làm chậm nền kinh tế.

Vì vậy, những người không mắc nợ và có tài sản có xu hướng làm tốt hơn trong nội dung đó của phương trình.

Nhưng những người có tài sản cũng thấy lạm phát làm giảm giá trị của những tài sản đó - nhà kinh tế học Craig Renney của CTU NZ chỉ ra rằng nếu bạn có nợ, lạm phát sẽ làm giảm giá trị của khoản nợ đó, điều này có thể là một lợi ích. Họ cũng phải đối mặt với chi phí cao hơn thông qua lạm phát, giống như mọi người khác.

Những người có tài sản và sở hữu một doanh nghiệp, hoặc đầu tư vào một doanh nghiệp, cũng có thể bị ảnh hưởng bởi chính sách tiền tệ chặt chẽ hơn và hệ quả của suy thoái kinh tế.

Renney cho biết, nói chung, những người có tài sản trong ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng bởi lạm phát cao hơn giống như mọi người khác.

"Sự khác biệt là họ có thể có nhiều lựa chọn hơn về cách họ bị tác động. Nếu bạn nghĩ về chi tiêu theo hai cách - tùy ý và tự chủ. Chi tiêu tự chủ là khoản mà chúng ta phải thực hiện để tồn tại - nơi ở, thực phẩm cơ bản, sưởi ấm... Chi tiêu tùy ý là thu nhập khả dụng của chúng ta sau đó. Đối với nhóm thu nhập thấp,lạm phát và lãi suất tăng cao giảm hai mặt của thu nhập tùy ý, một là do phải tăng chi tiêu tự chủ, hai là sức mua của mức thu nhập tùy ý còn lại. Các nhóm thu nhập cao hơn cũng bị ảnh hưởng theo cách tương tự".

Nhóm thu nhập cao cũng có thể đóng góp vào việc giảm lạm phát bằng cách chuyển nhiều khoản chi tiêu tùy ý của mình hơn vào tiền tiết kiệm. Điều này tạo ra cho họ phần thưởng trong tương lai – đó là lãi suất – điều mà các nhóm thu nhập thấp hơn không có vì họ không có thu nhập thặng dư để tiết kiệm."

Theo rnz.co.nz – Duong Nguyen