Các điều khoản cho vay dành cho người mua nhà đang trở nên khắt khe hơn, khi Ngân hàng Dự trữ thông báo những hạn chế mới về số tiền vay.
DTI càng thấp, càng có nhiều khả năng tiếp cận khoản vay mua nhà. (Nguồn: istock.com)Hôm nay, Ngân hàng đã xác nhận sẽ áp dụng tỷ lệ Nợ trên Thu nhập (còn được gọi là DTI) từ ngày 1 tháng 7 năm nay, quy định đã được thông báo trước đó.
Cả chủ sở hữu và nhà đầu tư sẽ phải đối mặt với những hạn chế mới, nhưng sẽ chặt chẽ hơn đối với những người muốn vay để đầu tư bất động sản.
DTI được tính bằng tổng nợ chia cho tổng thu nhập.
Ngân hàng Dự trữ quyết định đưa ra DTI là 6, nghĩa là bất kỳ khoản cho vay nào vượt quá tỷ lệ này sẽ đi kèm với các quy định đặc biệt dành cho các ngân hàng.
Đồng thời, ngân hàng sẽ nới lỏng các hạn chế về tỷ lệ Khoản vay trên Giá trị tài sản (LVR).
Những tỷ lệ này giới hạn mức cho vay đối với những khoản vay có tiền đặt cọc thấp mà ngân hàng có thể thực hiện được. Mức LVR đã thay đổi kể từ khi chúng được đưa ra lần đầu tiên vào năm 2013, khi giá nhà tăng nhanh cùng với sự tăng trưởng nhanh chóng của các khoản vay có tiền đặt cọc thấp.
Mục đích là để đảm bảo mọi người không rơi vào khoản nợ mà họ không thể trả nổi.
Phó giám đốc ngân hang, Christian Hawkesby cho biết DTI và LVR là bổ sung cho nhau.
"LVR nhằm mục đích hạn chế tác động của việc vỡ nợ bằng cách giảm mức độ tổn thất tiềm ẩn trong trường hợp thị trường bất động sản suy thoái, trong khi DTI làm giảm khả năng vỡ nợ bằng cách nhắm vào khả năng tiếp tục trả nợ của người đi vay.
“Cả hai đều đóng vai trò như rào chắn bảo vệ nhằm hạn chế việc tích tụ các khoản vay có rủi ro cao trong hệ thống.
“Việc áp dụng đồng thời cả hạn chế DTI và LVR có nghĩa là chúng ta có thể tập trung tốt hơn vào quản lý những rủi ro cụ thể, đồng thời đạt được mức độ ổn định tương đương hoặc tốt hơn trong hệ thống tài chính.
"Do đó, việc triển khai DTI có nghĩa là chúng tôi cũng có thể nới lỏng các quy định về LVR."
Các quy định mới cho phép các ngân hàng thực hiện 20% khoản cho vay dành cho người mua nhà để ở với tỷ lệ DTI trên 6 và 20% khoản cho vay dành cho nhà đầu tư với tỷ lệ DTI trên 7.
Hệ thống của các ngân hàng đã chuẩn bị để đưa ra các tỷ lệ cách đây 12 tháng.
Các quy định về LVR sẽ được nới lỏng cho phép 20% tổng dư nợ cho người mua nhà với LVR lớn hơn 80% và 5% tổng dư nợ cho nhà đầu tư với LVR lớn hơn 70%.
Ví dụ
Ngân hàng Dự trữ đã đưa ra một ví dụ về DTI trên 6: Một cặp vợ chồng kiếm được 135.000 đô, nhưng muốn vay 800.000 đô (cộng với khoản nợ khác hiện có là 27.000 đô la) sẽ có DTI khoảng 6,13.
Theo quy định mới, ngân hàng có thể cấp tối đa 20% tổng dư nợ cho người mua nhà để ở với DTI trên 6. Tuy nhiên, điều này cũng phụ thuộc vào việc ngân hàng cho vay LVR bao nhiêu.
Đối với các nhà đầu tư, ngưỡng DTI rủi ro cao sẽ được đặt ở mức 7.
Miễn trừ
Ngân hàng Trung ương cho biết sẽ có một số trường hợp miễn trừ, bao gồm (nhưng không giới hạn):
• Các khoản vay của Kāinga Ora.
• Tái cấp vốn cho khoản thế chấp, trong đó giá trị khoản vay mới không vượt quá giá trị khoản vay ban đầu.
• Khả năng chuyển đổi – đây là trường hợp bạn “giữ” khoản vay mua nhà khi bán, bằng cách thay đổi tài sản đảm bảo cho khoản vay thế chấp từ tài sản cũ sang tài sản mới.
• Cầu nối tài chính.
• Khắc phục tài sản (ví dụ, nhà bị rò rỉ).
• Các khoản vay xây dựng – điều này áp dụng trong trường hợp bạn đang xây dựng một ngôi nhà mới, đang mua một ngôi nhà mới từ chủ đầu tư trong vòng 6 tháng sau khi hoàn thành hoặc đang mua theo chương trình KiwiBuild của Chính phủ.
Phản ứng từ các nhà kinh tế
Các nhà kinh tế của Westpac đã nhanh chóng phản ứng với động thái của Ngân hàng Dự trữ ngày hôm nay.
Họ cho biết điều này sẽ có tác động trực tiếp nhưng không đáng kể đến thị trường bất động sản - nhưng điều đó có thể thay đổi nếu giá nhà tăng đáng kể so với thu nhập hộ gia đình trong năm tới hoặc nếu lãi suất giảm mạnh.
Và điều đó có thể khiến các khu vực sẽ trở nên hấp dẫn hơn đối với các nhà đầu tư, nhóm của Westpac cho biết. Đó là bởi sự khác biệt rõ rệt về giá nhà thấp hơn ở các khu vực so với mức thu nhập, có thể khiến chúng được ưa chuộng hơn so với các khu vực có thu nhập cao hơn.
Giá nhà dự kiến sẽ không thay đổi trong vài tháng tới, có khả năng tăng vào cuối năm nhờ sự sụt giảm lãi suất.
Theo 1news.co.nz - Pepper